Pourquoi on a écrit ça — On vient de le vivre. La SA panaméenne ouverte fin mars chez Kraemer & Kraemer (le déroulé est ici), la cédula provisoire reçue début mai 2026, et l’ouverture du compte personnel Banco General finalisée mi-mai. Voici les détails — utiles si vous prévoyez le même parcours.
Pourquoi un compte personnel Banco General APRÈS la cédula
Pendant le délai d’instruction du visa Friendly Nations (4-8 mois), nous avions :
- Un compte SA chez Banco General, ouvert en avril 2026 grâce à la SA + lettre Kraemer + KYC business solide (détails).
- Un Wise multi-devises (UE/UK/US) pour recevoir les revenus européens.
- Un Tower Bank personnel (en backup, ouvert avec lettre d’avocat avant la cédula).
Au moment où la cédula provisoire arrive (début mai 2026), il devient logique d’ouvrir un compte personnel Banco General pour :
- Réseau ATM le plus dense du pays (250+ ATM) — utile au quotidien
- App mobile la meilleure du marché panaméen — paiement QR, ACH instantané, cartes virtuelles
- Hypothèque résident accessible (pour acheter un appart dans 12-24 mois si on veut)
- Crédibilité bancaire : Banco General est la plus capitalisée du Panama, dossier solide pour de futurs crédits
Important : on garde tous les autres comptes. Wise pour les EUR-USD, Tower Bank en backup, BG SA pour l’activité, BG personnel pour le quotidien. Pas de fermeture.
Le KYC Banco General — beaucoup plus poussé qu’on imaginait
Banco General est l’une des banques les plus scrutées au Panama (taille + exposition internationale). Le KYC pour expat est sérieux. Voici ce qu’on a dû fournir.
Les documents (préparation 1-2 semaines)
- Cédula provisoire originale + 2 copies couleur.
- Passeport (page identité + tampons d’entrée Panama).
- Justificatif de domicile : on a fourni le contrat de bail enregistré au Registre Public + une facture EDEMET (électricité) à notre nom dans l’appart Bella Vista.
- 2 références personnelles : on a donné notre avocat Kraemer (références banking) + un client français de l’aînée (référence employeur/business).
- Justificatif d’activité économique : nos statuts SA + RUC + relevés Banco General SA des 60 derniers jours (qui montrent qu’on a déjà du flux entrant).
- Justificatif d’origine des fonds : 6 derniers relevés de notre compte français (Société Générale) + dernier avis d’imposition français.
- Formulaire FATCA : on déclare ne pas être ressortissantes américaines.
- Formulaire CRS (Common Reporting Standard) : déclaration de la résidence fiscale française (qu’on garde pour 2026, transition prévue 2027-2028).
- Photo identité format passeport (Banco General prend une photo sur place).
Total : ~10 documents par sœur. Préparation 3-5 jours, plus la collecte des relevés français (1-2 semaines).
Le RDV — 90 minutes en agence Costa del Este
13 mai 2026, 10h00, succursale Banco General Costa del Este Town Center. RDV pris 1 semaine à l’avance via app BG (que l’aînée avait téléchargée pour suivre la SA).
L’agent commercial nous accueille : Maria, parle espagnol + anglais courant. Pas de français. On switche en anglais pour les questions techniques.
Premier round (30 min) : vérification documents physiques. Photocopies de la cédula. Photo prise sur place pour le système. Maria scanne tout dans son ordinateur.
Deuxième round (45 min) : entretien KYC. Questions précises :
- D’où viennent les fonds principaux ? (Réponse : revenus indépendantes éditoriales + clients européens)
- Combien estimez-vous transférer par mois sur le compte ? (~3 000-5 000 USD)
- Avez-vous d’autres comptes étrangers actifs ? (oui : France SocGen, Wise, Tower Bank PA)
- Êtes-vous des Politically Exposed Persons (PEP) ? (non)
- Lien avec USA / résidence fiscale US ? (non)
- Activités à risque : crypto, gaming, paris en ligne ? (non — on précise que les revenus sont en EUR/USD via Wise)
Troisième round (15 min) : choix des produits. On opte pour :
- Cuenta corriente (compte courant) : dépôt initial 500 USD, chéquier inclus
- Cuenta de ahorros : dépôt initial 200 USD, taux 0,1 %/an
- Tarjeta de débito Visa : émise sur place, livrée sous 7 jours
- App BG Móvil activée le jour même
Pas de carte de crédit pour l’instant — Banco General demande typiquement 6 mois d’historique sur le compte personnel avant de proposer un crédit non-garanti.
Les 5 jours d’attente
Du 13 au 18 mai, le dossier passe en validation interne. On nous appelle 2 fois pour :
- Confirmation domicile : un employé de la banque appelle au numéro de téléphone du bail (notre propriétaire).
- Confirmation référence : Kraemer & Kraemer reçoit un email de Banco General demandant confirmation qu’on est bien clientes du cabinet (ils répondent en 1 jour).
18 mai 2026 à 14h : SMS « Tu cuenta está activa ». L’app fonctionne. La carte de débit est livrée à l’appart le 23 mai (10 jours après le RDV).
Les frais réels — récap mai 2026
| Poste | Coût |
|---|---|
| Dépôt initial compte courant | 500 USD (récupérable) |
| Dépôt initial compte épargne | 200 USD (récupérable) |
| Carte de débit Visa Classic | 0 USD (incluse) |
| Chéquier 25 chèques | 0 USD (inclus) |
| Frais de tenue mensuels (solde > 300) | 0 USD/mois |
| Virement ACH Panama → Panama (autres banques) | 0 USD |
| Virement SWIFT international entrant | 15-25 USD selon montant |
| Virement SWIFT international sortant | 35-55 USD selon montant |
| Retrait ATM Banco General | 0 USD |
| Retrait ATM autre banque PA | 1-3 USD |
| Retrait ATM à l’étranger (UE, USA) | 4-7 USD + 2 % de change |
Notre coût net première année estimé : ~150 USD de frais SWIFT (3-5 virements EUR → USD/an quand le taux Wise est moins favorable). Le reste est gratuit avec un solde > 300 USD.
L’app BG Móvil — détails qui changent la vie
Après 3 semaines d’utilisation, ce qui marche très bien :
- Paiement QR (Yappy) : présent partout — restos, taxis, marchés. Scanner = paiement instantané, pas de cash, pas de TPV.
- ACH instantané : transfert vers Tower Bank, BAC, Banistmo, Multibank en 30 secondes, sans frais. Game-changer pour payer le loyer (notre propriétaire est chez Banistmo).
- Carte virtuelle : génération illimitée pour tester abonnements ou achats one-shot risqués.
- Paiement de factures : EDEMET (électricité), IDAAN (eau), Tigo (internet), Cwp (mobile) — tout payé depuis l’app, pas besoin d’aller en agence.
Ce qui marche moins bien :
- Conversion de devises : la BG Móvil affiche les soldes en USD et EUR mais le taux de change appliqué a un markup ~1-1,5 % vs Wise. Pour les transferts EUR → USD, on continue de passer par Wise puis SWIFT.
- Statements en anglais : disponibles mais traduction parfois bancale, l’espagnol reste la version « source ».
Si vous reproduisez ce parcours
On referait :
- Attendre la cédula avant de demander le compte personnel — c’est plus rapide et moins risqué que d’essayer avec passeport seul.
- Préparer les 6 derniers relevés français en avance. Banco General vérifie vraiment la source des fonds.
- Prendre RDV en agence Costa del Este Town Center : équipe la plus expat-friendly, anglais courant, parking facile.
- Donner Kraemer & Kraemer comme référence — Banco General les connaît, accélère le KYC.
On ne referait pas :
- Sous-estimer le KYC. Préparer le RDV comme un entretien d’embauche : connaître ses chiffres, son activité, ses flux. Pas d’à-peu-près.
- Demander une carte de crédit le 1er jour. Banco General refuse systématiquement avant 6 mois d’historique. On la demande maintenant en novembre.
Si vous préparez ce parcours et avez une question précise, écrivez-nous : hello@insidepanama.com.